News

Jak se chránit před finanční krizí

Inflace a kolísání měn výrazně ovlivňují úspory občanů. Aby se lidé nedostali do mínusu, ptají se sami sebe: kde je nejlepší investovat? V tomto článku si povíme o investičních nástrojích, které vám pomohou ušetřit vaše peníze.

18.04.2022 10 minut

bankovní vklad

  • vklad v národní měně
  • vklad v cizí měně
  • multiměnový vklad

V závislosti na období:

  • krátkodobé (od 1 do 90 dnů)
  • střednědobé (od 3 do 12 měsíců)
  • dlouhodobé (nad 1 rok)

V závislosti na podmínkách splácení úroků:

  • úrok se platí na konci doby trvání vkladu nebo pravidelně (například měsíčně nebo čtvrtletně)
  • úroky lze vyplácet na vkladový účet zvýšením jeho výše (kapitalizace) nebo na jiný účet vkladatele

V závislosti na podmínkách objednávky:

  • termínované vklady – vkladatel ukládá peníze na dobu stanovenou ve smlouvě o vkladu, po jejímž uplynutí musí banka vklad vrátit a zaplatit z něj úrok. Peníze lze vybrat před datem splatnosti, ale poté bude vklad přepočítán nižší sazbou
  • vklady na požádání – doba uložení není v takové smlouvě stanovena, banka na žádost vkladatele vrátí částku vkladu a úroky; Úroky na netermínovaných vkladech jsou obvykle velmi nízké.

Jaké jsou typy bankovních vkladů?

Podmínky vkladů se mohou v jednotlivých bankách lišit. Existuje však několik obecných kritérií, kterým je důležité věnovat pozornost:

  • úroková sazba z vkladu
  • minimální a maximální výše vkladu
  • termín vkladu a podmínky načítání úroků
  • možnost prodloužit vklad, poskytnout další příspěvky a vybrat část vkladu bez ztráty úroku
Zajímavé:  Jednoduchý plánovací systém pro ty, kteří jsou unaveni řízením času, cíli a seznamy úkolů.

Při otevírání zálohy musíte pečlivě prostudovat všechny tyto body ve smlouvě. To vám umožní vybrat si pro vás nejvýnosnější a nejvhodnější bankovní produkt.

Výhody vkladů

  • Nedávno Státní duma přijala zákon, kterým se pro roky 2021 a 2022 ruší daň z příjmu fyzických osob z příjmu ve formě úroků z bankovních vkladů. Nyní můžete požadované množství nashromáždit ještě rychleji.
  • Pokud je banka účastníkem systému pojištění vkladů, jsou všechny finanční prostředky na bankovních vkladech od okamžiku uzavření smlouvy automaticky pojištěny ve výši vkladu, ale ne více než 1 milion 400 tisíc rublů v souladu se zákonem o pojištění vkladů v bankách Ruské federace č. 177-FZ. Pokud banka ztratí licenci, vkladatel má právo kontaktovat DIA (Agentura pro pojištění vkladů), aby vrátila finanční prostředky ve výši vkladu, ale ne více než 1 400 000 rublů.
  • Předem přesně víte, kolik vyděláte.

Nevýhody vkladů

  • Nejčastěji není možné urgentně vybrat peníze z vkladu bez ztráty úrokového výnosu.
  • Pokud plánujete otevřít vklad v cizí měně, buďte připraveni na to, že sazby na něm jsou nižší než na vklady v rublech. Kromě toho, pokud je licence banky odebrána, bude kompenzace z DIA vyplacena v rublech podle směnného kurzu Bank of Russia v den, kdy byla licence banky odebrána.
  • Při změně klíčové sazby dochází často k prodloužení vkladu, pokud je taková podmínka ve smlouvě stanovena, za novou úrokovou sazbu, která se může od původní značně lišit.

Proč je výhodné otevřít bankovní vklad nyní?

V poslední době dosáhla klíčová sazba rekordního maxima 20 %, proto se po ní zvýšila roční sazba u některých bankovních vkladů. Nyní se klíčová sazba snižuje, nicméně roční sazba na vklady zůstává vysoká, i když ještě před několika lety bylo možné otevřít vklad pouze na 5-6% ročně. Bankovní vklad zůstává jedním z nejdostupnějších a nejpředvídatelnějších nástrojů pro ukládání peněz s minimálním rizikem.

Zajímavé:  Jak změnit svůj životní styl bez zesměšňování.

Zlato

Ruská banka dočasně omezila prodej a vydávání hotovosti v cizí měně z vkladů a účtů fyzickým osobám v Ruské federaci. V tomto ohledu se investice do eura a dolaru staly obtížnějšími. Drahé kovy, zejména zlato, mohou být výbornou alternativou. Argumentem ve prospěch žlutého kovu je zrušení 20procentní DPH na nákup drahých kovů ve slitech včetně zlata. Stát má zájem na tom, aby se tento drahý kov stal novým masivním obranným aktivem, a proto stimuluje příliv soukromých investic.

Jak investovat do zlata?

Můžete investovat do akcií společností zabývajících se těžbou zlata. Chcete-li to provést, musíte si otevřít speciální makléřský účet a analyzovat společnosti a fondy, abyste vybrali ty nejlepší. To může být časově náročné a vyžadovat speciální vzdělání. Proto vám řekneme o třech nejjednodušších způsobech investování do zlata, které jsou dostupné všem:

1 Kupte si zlaté cihly

  • výhody: toto je skutečné fyzické zlato, kterého se můžete dotknout a uložit do trezoru. Není nutné mít velkou částku na investici, jelikož si můžete koupit tyčinku vážící jen pár gramů.
  • nevýhody: slitky je třeba pečlivě skladovat, protože i malý škrábanec může snížit jejich hodnotu. Proto je lepší mít doma trezor nebo si pronajmout bezpečnostní schránku.

2 Koupit zlaté investiční mince Centrální banky Ruské federace

  • výhody: Jedná se o fyzické zlato, které si můžete uložit ve svém domě. Některé mince mají navíc i sběratelskou hodnotu. Náklady na investiční mince od okamžiku jejich uvedení do oběhu se mohou výrazně zvýšit, což přinese další příjmy.
  • nevýhody: Stejně jako zlato, i mince vyžadují pečlivé skladování, protože poškození značně snižuje jejich hodnotu.

3 Otevřete si neosobní kovový účet (OMS)

Zajímavé:  Jak zajistit, aby se počítač se systémem Windows ráno sám zapnul.

Jedná se o speciální bankovní účet nebo vklad, jehož měnou může být zlato. Ziskovost povinného zdravotního pojištění souvisí s kurzem kovů. V podstatě koupíte zlato od banky a uložíte je na účet nebo vklad.

  • výhody: není třeba utrácet peníze za skladování zlata, není vyžadována jeho certifikace a přeprava. Transakce prováděné v rámci povinného zdravotního pojištění mají také vyšší likviditu ve srovnání s nákupem a prodejem slitek a mincí.
  • nevýhody: účet je neosobní, to znamená, že neexistují žádné individuální vlastnosti (hmotnost, ryzost, sériové číslo slitku atd.) drahého kovu. Drahé kovy na účtech a vkladech v bankách mohou být předmětem exekuce podle exekučních listin. Povinné zdravotní pojištění není hrazeno systémem pojištění vkladů DIA, takže pokud banka zkrachuje, hrozí ztráta investic.

Jaké jsou výhody investice do zlata?

Zlato bylo historicky méně volatilní než dolar a jeho cena vždy roste v obdobích ekonomické nejistoty. S ohledem na zrušení DPH a omezení nákupu cizí měny v hotovosti pomůže investice do tohoto drahého kovu zachovat vaše úspory. Je však třeba připomenout, že při prodeji zlata méně než tři roky od data nákupu budete muset zaplatit daň z příjmu fyzických osob ve výši 13 % z obdrženého příjmu.

Spořící a investiční životní pojištění

Pokud je pro vás důležité spoření nejen spořit, ale také být pojištěn, pak věnujte pozornost produktům spoření a investičního životního pojištění (NSL a ILI).

Kapitálové životní pojištění je obdobou spořicího účtu, kde si klient postupně skládá pojistné a navíc získává životní a zdravotní pojištění. Po vypršení smlouvy NLC získává klient nashromážděnou částku a možnost získat daňový odpočet z ročních příspěvků. Smlouvy NJ se uzavírají zpravidla na dobu 5 let.

V případě investičního životního pojištění klient vloží finanční prostředky ihned a pojišťovna investuje celou částku. Podle ILI klient na konci termínu obdrží celou investovanou částku a další příjem v závislosti na programech. Stejně jako v NSZH klient získává životní a zdravotní pojištění. Dohody ILI se nejčastěji sepisují na dobu do 5 let.

Zajímavé:  Co dělá internet s naší pozorností: zvyk odvádět pozornost.

Výsledky:

Dnes je na trhu mnoho investičních nástrojů, které umožňují uchovat a navýšit kapitál. Můžete si je vybrat na základě svých cílů, časového rámce a chuti riskovat, protože držení peněz „pod polštářem“ nezachrání vaše úspory před inflací.

10 pravidel, jak se chránit před finanční krizí

Začátek letošního roku budou finančníci ještě dlouho vzpomínat. A nejen oni: podle výsledků průzkumu označilo 32 % Rusů za nejvýznamnější událost ledna 2016 propad kurzu rublu.

Je zřejmé, že krize se rozvíjí a v jejím důsledku roste nejistota a zmatek. Každý chce najít způsob, jak ochránit své peníze. No, takový způsob existuje. Není třeba znovu vynalézat kolo. Stačí dodržet pár známých a léty prověřených pravidel hospodaření s penězi. Někteří z nich byli známí již ve starověkém Babylonu. A hádejte co, stále fungují skvěle. Navíc jak ve stabilních obdobích, tak v krizích. Bohužel u nás jsou neoblíbené a málokdo je používá. Proto všechny druhy finančních chyb, které vedou ke ztrátám a peněžním ztrátám.

Příběh dlužníků v cizí měně dělá vlny po celé zemi. A tady jsou další novinky. V lednu 2016 náhle prudce vzrostly tržby v obchodech se spotřební elektronikou – ukazuje se, že kvůli spotřebitelským úvěrům! Chtěl bych se zeptat těchto lidí: jak budete platit, když vám najednou (samozřejmě nedej bože) srazí plat v práci nebo práci obecně. Myslím, že nebude žádná práce?

Pravděpodobně jsou si jisti, že pokud se něco stane, mohou půjčku prostě vzdát. Zejména na nově zakoupené televizi. Slibují, že brzy zlikvidují vymahače dluhů za špatné chování. Nebude nikdo, kdo by rozbíjel okna, zapaloval dveře a maloval výtahy. Není se čeho bát.

To je mimochodem příklad dalšího častého finančního omylu – myslet si, že existují způsoby, jak půjčku nějak nesplatit. Bohužel, takový způsob neexistuje. A nemusíte poslouchat „velké antisběratelské právníky“, kteří prý za „malé procento“ rychle vyřídí chechtající se banky a ty dluhy budou okamžitě odpuštěny. Je prostě naivní tomu věřit.

Zajímavé:  Jak se zbavit závislosti na internetu pomocí Screen Time v macOS Catalina.

Snad jediný způsob, jak se takovým chybám vyhnout, je nastudovat a aplikovat těchto 10 pravidel hospodaření s penězi. Jsou vzájemně propojeny.

Pravidlo č. 1. Neustále se učit.

I když je peněženka neustále prázdná, každý z nás již má aktivum – takové, které nám může potenciálně generovat příjem. Navíc je to obecně nejdůležitější a nejziskovější aktivum člověka, ale mnozí ho vůbec nevyužívají. To je náš lidský kapitál. Jsou to naše schopnosti, talenty, schopnosti, dovednosti, znalosti, naše zdraví. Vše, co nás nakonec činí konkurenceschopnějšími.

Často dostávám otázku, kam letos nejlépe investovat peníze. Ano, tady je investice do aktiva – do sebe! Udělejte z roku 2016 jakýsi rok poznání. Kurzy, školení, semináře, mistrovské kurzy, webináře a online školení – využijte všechny možné způsoby „upgradu“.

V čínštině může být slovo „krize“ reprezentováno dvěma znaky. Jeden znamená „nebezpečí“ a druhý znamená „příležitost“. Je čas tvrdě pracovat na zvýšení svých schopností.

Pravidlo č. 2. Uplatňovat získané znalosti a zvyšovat příjem.

Tím, že se budete neustále učit a co je důležité, své znalosti aplikovat v praxi, zavádět do života, se můžete stát hodnotnějším zaměstnancem. A hodnotní zaměstnanci nejsou propouštěni ani během krizí.

Dokažte, že jste hodnotným zaměstnancem. Pokuste se najít originální řešení nějakého problému, kterému čelí váš zaměstnavatel. A pokud vaše řešení skutečně funguje, může to být důvod pro váš kariérní růst, potažmo výdělky. Velmi doporučuji knihu „Extreme Time Management“ od Nikolaje Mrochkovského a Alexeje Tolkačeva. Podrobně popisuje, jak se to dělá.

Pokud máte vlastní firmu, je to stejné. Více peněz se vyplácí těm, kteří přinášejí světu větší hodnotu. Ti, kteří řeší problémy lidí novým, rychlejším, levnějším a nestandardním způsobem.

Zajímavé:  Je pravda, že klidné cvičení jsou pro hubnutí vhodnější.

Větší hodnotu a tím pádem i zvýšení příjmů však bude možné generovat až po splnění zásady č. 1.

Pravidlo 3: Buďte připraveni na nejhorší.

Bez peněz se žít nedá, ale kde je získat, když se náhle objeví špatná nálada? K tomu je třeba zavést „finanční ochranu“ – vytvořit si vlastní osobní rezervní fond. Finanční airbag, který, pokud se něco stane, pohltí pokles osobních příjmů.

Obvykle se doporučuje nechat si v záloze částku rovnající se 3-6 měsícům rodinných výdajů. V případě krize by nebylo zbytečné tuto částku ani navyšovat. Rezerva by samozřejmě neměla být uložena „pod matrací“, ale na vkladovém účtu s funkcemi doplňování a částečného výběru. Tyto peníze nejsou určeny k generování příjmu – jsou to vaše NC pro případ, že by se situace náhle zhoršila. Nejdůležitější je proto mít stálý a garantovaný přístup k těmto penězům a je potřeba si vybrat spolehlivější banku. Za nejspolehlivější je lepší považovat banky z první dvacítky z hlediska čistých aktiv.

Pravidlo č. 4. Plánujte a kontrolujte své výdaje.

Není možné hospodařit s penězi a neplánovat výdaje. Smyslem tohoto principu je regulovat své výdaje a přizpůsobit je svým příjmům. Když máte plán, hned vidíte, kdy a kolik můžete utratit. Pokud takový plán neexistuje, je obtížné pochopit, zda bude do příštího platu dostatek peněz, a pokud v jakémkoli období dojde k velkým výdajům, může dojít k „peněžní mezerě“. A to zase znamená dluhy.

Kde je plánování, tam je kontrola. Existuje spousta způsobů, jak to udělat, od obyčejného velkého kostkovaného sešitu až po šablonu v Excelu a mobilních aplikacích v telefonu.

Nejjednodušší způsob, jak to udělat na pozadí, je metoda obálky. Má to ale své nevýhody, když se mzdy vyplácejí kartou. Pokud dáváte přednost práci s aplikacemi, můžete experimentovat a vybrat si pro sebe tu nejpohodlnější možnost.

Zajímavé:  Jak zkontrolovat nájemce, aby bylo možné nemovitost bez problémů pronajmout.

Ti, kdo začnou vést evidenci, si všimnou jedné zajímavé věci: z nějakého důvodu je najednou více peněz. Je to všechno o psychologii: jde jen o to, že nyní se každý výdaj stává vědomým a existuje touha zapadnout do plánu. Stává se, že právě prostřednictvím účetnictví se náklady sníží o 5-10%.

A ještě jeden důležitý bod. Vytvoření rezervního fondu si musíte naplánovat sami. K tomu je třeba ihned po obdržení poslat 10 % z každého vašeho příjmu (je samozřejmě možné i více) do rezervy. Pokud používáte aplikaci Sberbank-Online, můžete tuto funkci povolit a ihned po přijetí peněz na kartu vám bude automaticky převedeno 10 % z částky na váš spořicí účet.

Pravidlo č. 5. Šetřete, ale s rozumem.

Tady jde hlavně o to nepřehánět a nezhoršovat si kvalitu života. Proto šetříme, ale s rozumem. Mohu uvést asi 50 způsobů, jak rozumně ušetřit peníze, ale ty nejzákladnější jsou:

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *

Back to top button