Co je spotřebitelské úvěrové družstvo a proč je potřeba?

Úvěrové spotřební družstvo – co to je a jak funguje moderní fond vzájemné pomoci?

Naše regionální televize v posledních měsících vysílá masivní reklamu na úvěrové spotřební družstvo, které nabízí velmi lákavé sazby na spoření. Na poutavém snímku je vidět šťastný pár v důchodu. Rozhodli jsme se zjistit o spotřebitelském úvěrovém družstvu: co to je jednoduchými slovy, proč vzniká, jak je strukturováno a funguje, klady a zápory pro účastníky.

Koncepce a principy fungování

CCC (zkratka pro „úvěrové spotřebitelské družstvo“) je dobrovolné sdružení lidí a/nebo organizací za účelem uspokojování jejich finančních potřeb.

Hlavní činností ČKS je organizovat vzájemnou finanční pomoc prostřednictvím:

• získávání finančních prostředků od členů spotřebitelského družstva za podmínek splácení, platby a naléhavosti;
• umístění těchto prostředků mezi členy organizace poskytováním půjček (včetně použití mateřského kapitálu) na principech splácení, platby a urgence.

KPK je nezisková organizace. Jeho hlavní funkcí a cílem je uspokojovat finanční potřeby členů družstva, nikoli dosahovat zisku. Zisk samozřejmě vzniká.

Jednoduše řečeno, podstata práce CCP je následující: organizace přitahuje peníze od akcionářů, je z nich vytvořen podílový fond, ze kterého jsou poskytovány půjčky s vyšší úrokovou sazbou, než jsou úroky z investic. Získaný zisk jde na krytí běžných nákladů a do rezervního fondu na krytí případných ztrát.

Kontrolní funkce nad činností CPC vykonává Banka Ruska a samoregulační organizace (SRO). Členství v některé ze SRO je předpokladem pro právní činnost úvěrového spotřebitelského družstva. Hlavním regulačním dokumentem, který upravuje činnost CPC, je federální zákon č. 190-FZ „O úvěrové spolupráci“.

Sdružování lidí a organizací v CPC lze provádět podle následujících kritérií:

• Územní. Například CPC „First Far Eastern“ sdružuje fyzické a právnické osoby registrované na území Chabarovsk a Židovské autonomní oblasti.
• Profesionální. Například CPC „Credit Union of Education“ je pouze pro členy Odborového svazu pracovníků veřejného školství a vědy Ruské federace.
• Sociální. Akcionáři musí patřit do nějakého veřejného sdružení, např. CPC „Assistance“ sdružuje členy Meziregionální veřejné organizace na pomoc rodinám s dětmi v těžkých životních situacích „Aistenok“.

Základní principy, na kterých úvěrové spotřebitelské družstvo funguje:

1. Hlavním úkolem KSČ je vzájemná finanční pomoc.
2. Fyzické a právnické osoby, které nejsou jejími členy, nemají právo účastnit se činnosti organizace.
3. Členy družstva se stávají dobrovolně a také z něj dobrovolně vystupují.
4. Samospráva v organizaci. Na rozhodování se podílejí všichni akcionáři.
5. Všichni členové mají rovný přístup ke všem finančním službám organizace.
6. Všichni účastníci nesou vedlejší odpovědnost za závazky CPC. To znamená, že akcionáři budou spolupracovat na řešení vznikajících finančních problémů poskytnutím dalších příspěvků na pokrytí ztrát.

pracovní funkce

CPC lze považovat za alternativu k bankovním půjčkám. Existují významné rozdíly, které prozkoumáme později. A nyní bych se rád zastavil u zvláštností organizace práce úvěrového spotřebního družstva.

Jak se zapojit

Proces vstupu do družstva je velmi jednoduchý:

Krok 1. Vyberte PDA. Většina z nich existuje na územním základě. Na webových stránkách Centrální banky Ruské federace je registr, který k prosinci 2021 zahrnuje 1 172 organizací. Bohužel ne každý má webové stránky. Podíval jsem se na asi 30 společností – pouze 5 z nich se spřátelilo s virtuálním prostorem. Myslím, že to je jeden z důvodů nízké oblíbenosti PDA mezi populací.

Krok 2. Přečtěte si interní dokumenty organizace: Zakládací listina, Předpisy o členství, Předpisy o podmínkách poskytování půjček a získávání finančních prostředků atd. Seznam je zveřejněn na oficiálních stránkách těch společností, které jsou zastoupeny na internetu. V ostatních případech se s ním můžete seznámit pouze při osobní návštěvě úřadu.

Níže je uveden příklad sekce s dokumenty ke kontrole v Assistance CCP.

Krok 3. Zkontrolujte, zda splňujete standardy účastníka. Do družstva mohou vstoupit pouze osoby starší 16 let. V závislosti na principech, na kterých bylo PDA vytvořeno, určete, jak se kvalifikujete. Existuje například několik učitelských sdružení. V důsledku toho se těžař nebude moci stát akcionářem.

Z výše uvedeného příkladu: nebudete se moci stát členem Assistance CCP, pokud nejste členem charitativního sdružení Aistenok.

Krok 4. Vyberte konkrétní program pro účast na aktivitách organizace. Pro dlužníky a ty, kteří chtějí umístit své úspory, jich může být několik. Například ve sdružení „Assistance“ si můžete vybrat jeden ze tří spořících programů a jeden ze 13 úvěrových programů, v CCP „First Far Eastern“ – 7 spořicích programů, ve Fondu vzájemné pomoci „Agrocredit“ – 8 spořicích programů.

Krok 5. Napište přihlášku ke vstupu do družstva. Téměř pro každého to lze provést pouze v kanceláři organizace.

Krok 6. Proveďte povinný podíl a vstupní (registrační) poplatky. Příspěvky jsou malé.

Například v Assistance je to 50 rublů. a 50 rublů. pro jednotlivce, na prvním Dálném východě – 1 000 rublů. a 500 rublů, v Agrocredit – 1 500 rublů. a 150 rublů.

Rezervní fond

Ke krytí ztrát a nepředvídaných výdajů je v CPC vytvořen rezervní fond. Tvoří se z části příjmů organizace, včetně příspěvků účastníků. Tyto peníze neslouží k poskytování půjček, ale představují „bezpečnostní polštář“.

Pokud jsou peníze nečinné, znehodnocují se (inflace), takže centrální banka umožňuje umístit rezervní fond do:

• státní cenné papíry (OFZ);
• vklady a na bankovní účty bank s příslušnou licencí;
• Úvěrová družstva druhého stupně jsou sdružení různých úvěrových družstev do jednoho velkého družstva.

Velikost fondu je stanovena procentem z objemu získaných prostředků a závisí na počtu akcionářů:

• 5 % pro CCP, která má více než 200 členů;
• 4 % – do 200 účastníků;
• 2 %, pokud ústřední protistrana funguje méně než šest měsíců a nepřilákala více než 100 účastníků.

Příspěvky účastníků

Podívejme se na typy účastnických příspěvků.

Úvodní (registrace) – jednorázový a povinný příspěvek při podání přihlášky ke vstupu do družstva. Při opuštění organizace se účastníkovi nevrací.

Povinné sdílení – jednorázový poplatek při vstupu, který se vrací při opuštění členství.

Dobrovolný podíl – jedná se o příspěvek akcionáře k účasti na spořícím programu. Z těchto peněz jsou poskytovány půjčky dalším účastníkům.

Další – povinný příspěvek na úhradu finančních ztrát družstva.

Členství – povinný pravidelný příspěvek na úhradu běžných výdajů organizace.

Získávání finančních prostředků

Úvěrové spotřební družstvo láká prostředky od obyvatel a organizací za různých podmínek. Tak například vypadají spořící programy v Asistenční CCP.

Úrokové sazby se pohybují od 7 do 10,74 % v závislosti na termínu, výši úspor, potřebě doplnění a výběru. Jsou vyšší než bankovní sazby. Ale Bank of Russia omezuje výši ziskovosti – ne více než dvě klíčové sazby. K 21.12.2021. prosinci 8,5 je klíčová sazba 17 %. Maximální úrok, který lze zaplatit akcionáři CPC, je tedy XNUMX %.

Ruská banka stanovila limity na částku, kterou může spotřebitelské družstvo přijmout od jednoho účastníka:

• 15 % z celkového objemu získaných prostředků, pokud je počet akcionářů více než 3 000 a výše aktiv je vyšší než 500 milionů rublů;
• 20 %, pokud se počet akcionářů pohybuje od 200 do 3 000 a výše aktiv nepřesahuje 500 milionů rublů;
• 25 %, pokud počet akcionářů nepřesahuje 200 a výše aktiv je nižší než 500 milionů rublů;
• 50%, pokud organizace funguje méně než šest měsíců, počet akcionářů nepřesahuje 100 a výše aktiv nepřesahuje 500 milionů rublů.

Umístění finančních prostředků

Umístění finančních prostředků je poskytování úvěrů členům družstva na různé účely: zlepšení životních podmínek, opravy, vzdělávání, rekreace, nákup domácích spotřebičů atd.

Jeden akcionář nebude moci přijmout více, než jsou limity stanovené Bankou Ruska:

• 7 % z celkového objemu vydaných prostředků, pokud je počet akcionářů více než 3 000 a výše aktiv přesahuje 500 milionů rublů;
• 10%, pokud se počet akcionářů pohybuje od 200 do 3 000 a výše aktiv nepřesahuje 500 milionů rublů;
• 20 %, pokud počet akcionářů nepřesahuje 200 a výše aktiv vykazuje hodnotu nižší než 500 milionů rublů;
• 50%, pokud organizace funguje méně než šest měsíců, počet akcionářů nepřesahuje 100 a výše aktiv nepřesahuje 500 milionů rublů.

Údržba spořících programů je prováděna na náklady účastníků úvěrových programů. To znamená, že investiční výnosy jsou vypláceny z peněz přijatých od dlužníků na splacení dluhu. Sazba úvěru proto nemůže být nižší než sazba spořicího programu.

Například podmínky pro půjčku Maternity Capital Plus u Assistance CPC.

Jak se liší od banky?

Úvěrové družstvo, stejně jako banka, poskytuje finanční služby pro přijímání a umísťování finančních prostředků. Ale existují rozdíly.

Jak se chránit před podvodníky

Nízká obliba úvěrových spotřebních družstev je z velké části dána špatnou pověstí organizací, kterou nevytvářeli zákonodární účastníci trhu, ale finanční pyramidy vydávající se za CPC.

Několik tipů, jak se chránit před podvodníky:

1. Zkontrolujte organizaci v rejstříku Bank of Russia. Ve sloupci „Stav“ by mělo být „Aktivní“.
2. Zkontrolujte, zda je CPC členem samoregulační organizace. To je také vidět v registru centrální banky.
3. Prostudujte si všechny interní dokumenty: Listinu, Předpisy o získávání peněz a poskytování půjček atd. Pokud je odmítnou ukázat, tak tam nemáte co dělat a vaše peníze také ne.
4. Agresivní reklama, různé propagace a další způsoby, jak upoutat pozornost co největšího počtu lidí, mohou naznačovat finanční pyramidu. Legální ČKP často na takové akce nemá peníze.
5. Přečtěte si prosím pozorně podmínky účasti. Pokud existuje byť jen jeden náznak, že na vás čeká bonus za doporučení přítele, okamžitě utíkejte, aniž byste se ohlíželi. Toto je pyramida.
6. ČKP nemá právo používat termín „příspěvek“. Toto je právo banky. Družstva používají tyto pojmy: spoření, získávání finančních prostředků.
7. Věnujte pozornost procentu, které vám slibují z vašich investovaných peněz. Pokud překročí dvě klíčové sazby centrální banky, pak jde o podvod. Podle zákona nemají CPC právo získávat peníze za úrokovou sazbu, která je více než 2krát vyšší než klíčová sazba.
8. Nenechte si ujít schůze akcionářů a aktivně se zapojte do rozhodování o budoucí práci družstva. Pokud se objeví nějaké alarmující signály (například zpoždění plateb, výběr ze SRO), opusťte PDA a vraťte své peníze.

Klady a zápory pro účastníka

Výhody účasti ve spotřebitelském úvěrovém družstvu:

• účast všech akcionářů na řízení a organizaci práce, včetně otázek podmínek pro získávání peněz a poskytování půjček, pojištění atd.;
• vysoká míra úspor ve srovnání s bankami;
• zjednodušený postup pro získání úvěru oproti bankám a za nižší úrokovou sazbu oproti mikrofinančním organizacím;
• možnost získat půjčku pro lidi ze vzdálených regionů, kde nejsou žádné bankovní pobočky, a také se špatnou úvěrovou historií.

nevýhody:

• vysoké riziko, že narazíte na podvodníky, kteří se převlékají za PDA;
• spoření se neúčastní systému pojištění vkladů prostřednictvím DIA;
• často je vyžadována vysoká úroková sazba úvěrů ve srovnání s bankou;
• subsidiární odpovědnost společníků za finanční problémy družstva.

Závěr

Vzhledem k tomu, že se podvodníci zamilovali do této formy organizování finančních aktivit, jako je CPC, je její obliba mezi obyvatelstvem nízká. I když nápad sám o sobě není špatný.

V Sovětském svazu byly fondy vzájemné pomoci distribuovány po celém území.

Mnoho družstev proto ve své reklamě apeluje na image důchodce, který si pamatuje, jak by taková pomoc měla fungovat. Důchodci se bohužel také častěji stávají obětí další pyramidové hry pod rouškou ČKS.

Na legislativní úrovni je činnost ČKP poměrně přísně regulována. Populace má ale stále příliš nízkou úroveň finanční gramotnosti na to, aby rozeznala podvodníka od legitimní organizace. Myslím, že právě na jeho zlepšení musíme všichni spolupracovat. A ať ČKS zůstane a pracuje ve prospěch svých akcionářů.

Úvěrové družstvo: v čem se liší od banky a vyplatí se tam půjčovat peníze?

Když mluvíme o úvěrech a půjčkách, často máme na mysli návštěvu banky nebo mikrofinanční organizace. Existují ale i jiné legální způsoby, jak si peníze půjčit. Jedním z nich je kontaktování spotřebitelského úvěrového družstva (CPC). Pojďme přijít na to, jak takové organizace fungují a kdy je kontakt s nimi opravdu přínosný.

Co je úvěrové spotřebitelské družstvo

Úvěrové spotřebitelské družstvo je podle zákona členské dobrovolné sdružení fyzických nebo právnických osob na územním, profesním nebo sociálním principu. Zhruba řečeno se jedná o fond vzájemné pomoci. Několik lidí se spojí, vrhnou se do společného banku a poté si z tohoto banku vezmou peníze za úrok. Kromě půjček mohou členové družstva vkládat peníze do ČKP a získávat z těchto investic příjmy.

Aktivity ČKS jsou kontrolovány Bankou Ruska. Registr úvěrových družstev je k nahlédnutí na webu regulátora.

Jaký je rozdíl mezi úvěrovým družstvem a bankou a mikrofinanční organizací?

Na první pohled se může zdát, že bankám, mikrofinančním organizacím a úvěrovým družstvům jde o totéž. Ve skutečnosti je jejich činnost regulována jinými předpisy. A každá oblast má své vlastní charakteristiky.

„Smyslem úvěrových družstev je, aby si jejich tvůrci navzájem pomáhali. Někteří chtějí vydělávat na investicích, jiní chtějí získat půjčku s flexibilnějšími požadavky než v bance,“ říká Sergej Elin, šéf auditorské a poradenské skupiny AIP. „Na rozdíl od bank musí úvěrová družstva vytvářet hlavní fond pro poskytování úvěrů, rezervní fond pro nepředvídané výdaje nebo ztráty a podílový fond pro obsluhu vkladů členů družstva.

Dalším důležitým rozdílem mezi úvěrovým družstvem a bankami a mikrofinančními organizacemi je to, že půjčuje pouze svým členům. Cizí osoba si nebude moci vzít peníze z fondu ČKS za žádný úrok. To znamená, že pokud chcete získat půjčku od ČKP, musíte se stát členem. Banky a mikrofinanční organizace mohou poskytnout půjčku jakékoli osobě, která splňuje jejich požadavky.

„Banky dodržují určité standardy a vytvářejí rezervy, což zajišťuje stabilitu. Existuje systém pojištění vkladů. Jedná se o nejkonzervativnější a nejbezpečnější instituce v této věci z hlediska úvěrů,“ říká Sergej Elin. „Požadavky MFI na dlužníky zpravidla nejsou tak přísné, ale to zvyšuje riziko nesplacení dluhu, a proto jsou tam úrokové sazby vyšší.“

Jak získat půjčku od úvěrového družstva

U každého konkrétního spotřebitelského družstva si může vzít úvěr pouze člen toho spotřebitelského úvěrového družstva – to platí jak pro právnické osoby, tak pro fyzické osoby. Ale je možné přilákat peníze zvenčí, ale pouze pokud mluvíme o prostředcích právnické osoby. To znamená, že společnost může investovat do družstevního fondu, aniž by byla členem, ale soukromá osoba nikoli.

Pokud si tedy chcete vzít úvěr od družstva spotřebitelských úvěrů, musíte se buď stát členem stávajícího CCC, nebo si založit vlastní.

Kde si stěžovat na úvěrové družstvo

Úvěrová spotřebitelská družstva kontrolují SRO, do kterých patří, a Bank of Russia. Proto si tam můžete stěžovat na porušení svých práv. Můžete se poradit se specialisty centrální banky v chatu aplikace Central Bank Online nebo zavolat na horkou linku regulátora (300 pro volání z mobilních telefonů, 8-800-300-30-00 pro pevné telefony).

Jak založit úvěrové spotřebitelské družstvo

Každá osoba nebo společnost může vytvořit PDA, ale musí být splněno několik požadavků.

Shromážděte účastníky

Zákon stanoví minimální hranici pro účastníky spotřebního družstva. Pokud se bavíme o jednotlivcích, tak tam musí být minimálně 15 lidí. Pokud se právnická osoba sdružuje do spotřebitelského úvěrového družstva, musíte najít pět účastníků. Ve smíšeném družstvu – s fyzickými i právnickými osobami současně – by celkový počet účastníků neměl být nižší než sedm. Následně mohou do ČKS vstoupit noví členové.

Nastavte pravidla

V první řadě je potřeba, aby se účastníci KSP mezi sebou dohodli na specializaci družstva – tedy pochopili, s kým bude spolupracovat. Například pouze s podnikateli z oblasti obchodu nebo pouze se zemědělskými výrobci. V závislosti na tom bude činnost regulována různými zákony a předpisy. Členové CPC musí rovněž stanovit práva, povinnosti a odpovědnosti účastníků a pravidla pro přijímání nováčků do družstva. To vše je třeba zapsat do stanov ČKS.

Vymyslete tarify

Účastníci CPC musí rozhodnout o finanční politice a tarifech. Nastavte procento, za které budou otevírat vklady a vydávat úvěry, maximální velikost a dobu trvání úvěru. Důležité je také uvést velikost podílu – částku, kterou účastníci přispívají do podílového fondu.

Finanční politika KSČ nemůže odporovat zákonům. To znamená, že výnos z vkladů nebude vyšší než klíčová sazba vynásobená dvěma. Dlužníkům nelze účtovat více než 0,8 % za den.

Připojte se k samoregulační organizaci

Spotřebitelská úvěrová družstva musí být členy samoregulačních organizací (SRO). Můžete si vybrat libovolný – registr je zveřejněn na webu centrální banky. Pravda, zemědělské CPC mají zvláštnost: vstupují do SRO ne přímo, ale prostřednictvím auditorských odborů. To znamená, že zemědělské spotřební družstvo je součástí auditorského svazu, který je zase součástí SRO.

Shromážděte peníze

Všichni účastníci úvěrového družstva vkládají podíly, které tvoří kapitál CPC. Musí také platit členské příspěvky – ty se vydávají pro potřeby samotného družstva. Volné peníze jdou do fondu vzájemné pomoci, ze kterého jsou poskytovány půjčky členům družstva.

Klady a zápory úvěrového družstva

Co si vybrat – banka, mikrofinanční organizace nebo úvěrové družstvo závisí na účelu půjčky a úvěrové historii. V každém případě musíte před rozhodnutím zvážit pro a proti každé možnosti. Zde se podíváme na vlastnosti spotřebního družstva a o výhodách a nevýhodách půjček a mikropůjček se dočtete na odkazu.

Pros

Snadné půjčky

Vzhledem k tomu, že CCP je vytvořena jako komunita vzájemné pomoci, je snazší sjednávat půjčky. Úvěrová družstva zpravidla nevyžadují ručitele ani velké množství certifikátů, kromě toho, že u velké částky mohou být požádána o předložení dalších dokladů.

Bude snazší se domluvit s podobně smýšlejícími lidmi, pokud se něco nepovede – například při potížích se splácením dluhu. Družstvo je původně vytvořeno proto, aby pomáhalo svým členům, a ne proto, aby prodávalo dluhy sběratelům.

Výnosné investice

Centrální protistrany mohou přijímat malé částky úspor a výnosy z nich jsou obvykle vyšší než z vkladů v bance.

Zápory

Špatné půjčky

K zajištění vysokého procenta příjmů a kompenzaci rizik vydávají CPC peníze za vyšší úrokovou sazbu než v bance. Pokud však porovnáváte CPC nikoli s bankami, ale s MFO, pak jsou úrokové sazby často srovnatelné nebo mírně nižší.

Aktuální nabídky spotřebitelských úvěrů a mikropůjček si můžete prohlédnout na Banki.ru. A speciální služba vám pomůže vybrat nabídky, které odpovídají vašim parametrům s vysokou pravděpodobností schválení.

Odpovědnost

Vzhledem k tomu, že si jej členové úvěrového družstva řídí sami a všechna rozhodnutí činí společně, odpovědnost za tato rozhodnutí leží i na nich. Pokud v důsledku přijatých rozhodnutí utrpí CPC ztráty, bude muset na jejich pokrytí zaplatit další členské poplatky.

Rizika

Státní systém pojištění bankovních vkladů nepokrývá úspory akcionářů a kompenzace a pojištění SRO nezaručují plnou návratnost vložených prostředků.

Jaké půjčky může CPC poskytovat?

Družstvo spotřebitelských úvěrů může poskytovat úvěry na stejné potřeby jako banky. Podle centrální banky se v roce 2022 staly spotřebitelské úvěry nejoblíbenějším produktem CPC – tvoří více než 55 % uzavřených smluv a 25 % objemu emisí. 20 % smluv je na hypotéky, 11 % na půjčky před výplatou.

n nttt nttt ntt nt“,“obsah“:“tt

ntttu0412u044b u043du0435 u0430u0432u0442u043eu0440u0438u0437u043eu0432u0430u043du044b u043du0430 u0441u0430u0439u0442u0435.ntt ntt

nttt nttttu0412u043eu0439u0434u0438u0442u0435nttt ntttu0438u043bu0438nttt nttttu0437u0430u0440u0435u0433u0438u0441u0442u0440u0438u0440u0443u0439u0442u0435u0441u044c.nttt ntt nt»>’ >