News

Co jsou půjčky a co si s nimi můžete koupit?

Co je půjčka: analyzujeme její typy a jak o ni zažádat

Fotografie: Shutterstock

Velmi zjednodušeně řečeno, půjčka jsou peníze, které jedna strana poskytne a druhá si je vezme a zaváže se za určitých podmínek vrátit. Půjčky si mohou vzít jednotlivci, firmy a dokonce i státy. Samotný proces se nazývá půjčování. Podmínky půjčky jsou uvedeny v písemné smlouvě.

  • Věřitel je strana, která poskytuje finanční prostředky.
  • Dlužník je strana, která si půjčuje finanční prostředky a souhlasí s jejich splácením.

V Rusku jsou půjčky jednotlivcům poskytovány bankami a jinými úvěrovými organizacemi v hotovosti.

Jak se liší půjčka od půjčky?

Peníze si můžete půjčit nejen od banky, ale také od mikrofinančních organizací (MFO), zastaváren nebo družstev. Legálně však takové organizace nevydávají půjčky, ale půjčky. Zákon tyto dva pojmy rozlišuje podrobná vysvětlení jsou uvedena v kap. 42 občanského zákoníku Ruské federace.

Hlavní rozdíly mezi půjčkou a bankovní půjčkou:

Půjčka

  • mohou být vydávány pouze bankami nebo jinými úvěrovými organizacemi;
  • vydávané pouze v hotovosti;
  • Vydávají se pouze na úrok.

Půjčka

  • mohou vydávat mikrofinanční organizace, zastavárny, družstva;
  • vydávané v hotovosti nebo majetkové formě;
  • může být bezúročné.

Foto: Phil Cole/Getty Images

Zásady půjčování

Každá půjčka musí splňovat tři základní principy:

  • splácení: dlužník vrátí vypůjčené prostředky věřiteli v plné výši;
  • naléhavost: úvěr musí být plně splacen v určité lhůtě, nejpozději k určitému datu;
  • platba: dlužník platí věřiteli poplatek za použití jeho prostředků. Sazba půjčky je stejná. Ukazuje, kolik úroků z částky půjčky musíte ročně zaplatit.
Zajímavé:  Jak správně uvázat maliny.

Foto: Shutterstock

Formy půjček

Foto: Shutterstock

Půjčky mohou mít různé formy v závislosti na jejich účelu a na tom, kdo je poskytuje a přijímá:

  • bankovní půjčka je úvěr poskytovaný bankami. Každá finanční organizace nezávisle určuje úrokovou sazbu svých půjček na základě klíčové sazby Ruské banky. Podmínky pro vydání peněz se však mohou u různých dlužníků lišit. Sazba a další podmínky jsou pevně stanoveny ve smlouvě a nelze je jednostranně měnit;
  • komerční úvěr je půjčka, kterou jedna společnost poskytuje druhé na konkrétní transakci na prodej zboží nebo služeb. Kromě toho může prodávající i kupující vystupovat jako věřitel. Příklady komerčních půjček:
    1. Platba na splátky — kupující obdrží veškeré zboží najednou, ale zaplatí jej po částech;
    2. Záloha — kupující ihned zaplatí prodávajícímu část peněz a po nějaké době zboží obdrží. Náklady komerčního úvěru nejsou upraveny zákonem, stanoví si je samy smluvní strany. Obvykle je sazba komerčního úvěru nižší, než jaké nabízejí banky. Postup registrace je také jednodušší;
  • státní půjčka je půjčka, ve které je věřitelem nebo dlužníkem stát. Druhou stranou v úvěrovém vztahu je fyzická nebo právnická osoba. Například k financování rozpočtového deficitu vydává ministerstvo financí OFZ – federální úvěrové dluhopisy. Občané, kteří nakupují OFZ, vystupují jako věřitelé.

Foto: Shutterstock

Typy bankovních úvěrů

Foto: Shutterstock

Bankovní úvěr je v Rusku nejrozšířenější. Dodává se v různých typech v závislosti na podmínkách vydání.

Podle účelu půjčky

Účelová půjčka je úvěr, který banka poskytuje na konkrétní účel uvedený ve smlouvě. Pokud dlužník utratí peníze na jiné potřeby, bude to porušení smlouvy. Banka proto často převádí finanční prostředky nikoli na dlužníka, ale přímo na prodejce produktu nebo služby. Typicky je účelová půjčka vydávána na dlouhou dobu a za nízkou úrokovou sazbu. Příklady:

  • hypotéka (hypotéka/úvěr na bydlení) je úvěr na koupi nemovitosti, pozemku nebo stavbu domu. Charakteristické znaky: dlouhá doba splácení (až 30 let), velká výše úvěru a zvýšené požadavky na dlužníka. Pro získání hypotéky je ve většině případů také potřeba složit zálohu. Jednoduše řečeno, hypoteční schéma vypadá takto: dlužník si vezme úvěr, koupí nemovitost a nechá ji jako zástavu bance. Klient tuto nemovitost volně užívá, ale může ji prodat nebo darovat pouze se souhlasem banky. Pokud dlužník přestane splácet hypotéku, banka si vezme zástavu. Dlužník přebírá plné vlastnictví nemovitosti až po úplném splacení úvěru;
  • půjčka na auto je úvěr, který banka poskytuje na nákup auta. Funguje to stejně jako hypotéka: dlužník si za půjčené peníze koupí auto, které ale zůstane v zástavě bance až do úplného splacení dluhu;
  • vzdělávací půjčka je půjčka na zaplacení vzdělání na univerzitě nebo vysoké škole. Existují programy s vládní podporou. Dlužník může využít odkladu splácení takového úvěru: začít splácet až po ukončení studia;
  • POS kredit (z anglického point-of-sale „point of sale“) je půjčka, která je vystavena přímo v prodejně nebo na webových stránkách prodejce. Bere se za nákup konkrétního produktu (domácí spotřebiče, elektronika, nábytek atd.), banka peníze převede přímo do obchodu. Charakteristické vlastnosti POS půjčky: rychlé posouzení žádosti (během pár minut), krátká výpůjční lhůta (až tři roky), minimální balík dokumentů.
Zajímavé:  Tipy pro efektivní práci s více projekty.

Bezúčelová půjčka často také nazývaný spotřebitelský úvěr – jedná se o půjčku, kterou lze utratit na jakýkoli účel a bez nutnosti hlásit výdaje bance. Peníze jsou převedeny přímo na účet dlužníka. Sazba u spotřebitelských úvěrů je ale většinou vyšší než u účelových úvěrů.

Podle ustanovení:

  • zajištěný úvěr je úvěr, který banka poskytuje proti majetku, aby se ochránila a zaručila vrácení peněz. Pokud dlužník přestane platit, banka vezme zástavu a prodá ji. Taková půjčka je bankou považována za spolehlivou, sazba na ní je proto většinou nižší než u jiných produktů. Příklad zajištěného úvěru: hypotéka, úvěr na auto;
  • půjčka se zárukou je typ zajištěného úvěru. Banka požaduje, aby za splacení úvěru ručil nejen dlužník, ale i ručitel;
  • nezajištěný úvěr je půjčka, která nevyžaduje zástavu ani ručení. V tomto případě je pro banku více rizik, proto je úroková sazba vyšší a doba splácení kratší.

Jaký typ půjčky si vybrat

Jaký typ půjčky si vybrat

Bankovní úvěr jsou peníze, které banka vydává na určitou dobu za předem dohodnutých podmínek. V závislosti na podmínkách a účelu jsou půjčky v několika typech.

Podle účelu půjčky

Účelová půjčka. Banka vydává peníze na účel uvedený ve smlouvě o úvěru, například na nákup bydlení, auta, vzdělávání, léčení, rekreaci. Banka často nevydává tento úvěr v hotovosti, ale okamžitě jej převede na stranu vystupující jako prodávající, aby zajistila, že prostředky budou použity k zamýšlenému účelu. Obvykle lze takový úvěr získat za nízkou úrokovou sazbu a na dlouhou dobu.

Bezúčelová půjčka. Dlužník má právo utratit přijaté peníze podle vlastního uvážení. Nebude se muset hlásit bance a účel použití takových úvěrů banka nekontroluje. Úroková sazba těchto úvěrů je obvykle vyšší a maximální doba splatnosti je kratší.

Zajímavé:  Rady od zkušeného jazykového hackera, jak se naučit cizí jazyk.

Podle typu zabezpečení

Zajištěno zástavou. Banka poskytuje úvěr zajištěný majetkem (auto, nemovitost), cennými papíry nebo drahými kovy jako záruku splacení úvěru. Pokud dlužník přestane splácet, banka zástavu prodá a splatí tak úvěrový dluh. V závislosti na podmínkách smlouvy je zajištění v užívání dlužníka nebo s ním banka nakládá, dokud nejsou splněny všechny závazky z úvěru.

Zajištěno ručením. Za splacení půjčky ručí nejen dlužník, ale i jeho ručitel. Pro banku se jedná o dodatečnou záruku, že úvěr bude splacen, neboť pokud dlužník přestane úvěr splácet, přechází povinnost jej splácet na ručitele.

Bez zajištění. Banka poskytuje úvěr a nepožaduje od dlužníka žádné záruky ve formě zástavy nebo ručení. Vzhledem k tomu, že banka riskuje vydáváním nezajištěných půjček, je výše a doba trvání těchto půjček nižší než u zajištěných půjček a sazba je vyšší.

Způsobem splácení

Jednou. U takových půjček dlužník uzavře půjčku jednorázovou platbou na konci smluvního období. Pokud dlužník uzavře úvěr předčasně, zaplatí bance provizi nebo všechny úroky v závislosti na podmínkách smlouvy.

S diferencovanými platbami. Dlužník platí bance část jistiny a úroků měsíčně, ale v nerovnoměrných platbách. Důvodem je skutečnost, že jistina je rozložena rovnoměrně po celou dobu splatnosti a ze zůstatku je účtován úrok, který se s každou platbou snižuje. Diferencované platby se ke konci úvěrového období postupně snižují.

S anuitními splátkami. Dlužník splácí půjčku měsíčně ve stejných splátkách, výše platby je vždy pevná. Splátka se skládá ze splátek jistiny dluhu a úroků za použití úvěru. Na začátku termínu tvoří většinu splátky úrok, takže jistina pomalu klesá. Nakonec je to naopak: úrok tvoří malou část platby, ale podstatnou část tvoří jistina.

Zajímavé:  Jak nainstalovat iOS 17 právě teď.

Podle metody výpočtu úroku

S pevnou úrokovou sazbou. Banka stanovuje kurz při podpisu smlouvy a po celou dobu trvání smlouvy jej nemění. Tato sazba je vhodná pro dlouhodobé půjčky a umožňuje vám přesně vypočítat vaše úvěrové zatížení.

S pohyblivou úrokovou sazbou. Úroková sazba závisí na určitých podmínkách stanovených ve smlouvě a může se měnit nahoru nebo dolů. Často je sazba vázána na ekonomickou situaci nebo klíčovou sazbu centrální banky. Vhodné pro krátkodobé půjčky.

Do termínu

Krátkodobý. Půjčky až na 1 rok. Například ty spotřebitelské.

Střednědobý. Půjčky na dobu 1 až 3 let. Například na nákup auta nebo dovolené.

Dlouhodobý. Půjčky na dobu delší než 3 roky. Například hypotéky.

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *

Back to top button